В России может быть расширен тарифный коридор ОСАГО. В какую сторону он будет расширяться, как связан с ценой полиса ОСАГО рост числа подделок и что нужно сделать, чтобы автовладельцы были довольны выплатами по страховке, в интервью порталу Банки.ру рассказал исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений УФИМЦЕВ.

– Заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов допустил расширение тарифного коридора по ОСАГО. Есть ли уже какие-то предложения от страховщиков – когда его расширят и до каких пределов?

– Страховщики сейчас готовят дорожную карту.

– Не будет ли расширение коридора означать автоматического увеличения стоимости полиса, если большинство страховщиков начнут продавать ОСАГО по верхней границе, как это случилось после расширения тарифного коридора в апреле 2015 года?

– Я думаю, этого не будет. От страховщиков идут предложения не только по расширению самого коридора, но и по возможностям его применения. Например, сейчас для одной территории в рамках коридора применяется одинаковая для всех базовая ставка тарифа ОСАГО. Нет возможности в пределах одного региона для молодых водителей рассчитывать стоимость полиса по верхней границе тарифного коридора, а для опытных – по нижней. Нужно для всех установить одинаковую базовую ставку. И это проблема, потому что в некоторых регионах, где была установлена максимальная планка тарифа, страховщики готовы были для опытных водителей (или с учетом других факторов) установить нижнюю границу. Страховщики предлагают Центральному банку это дифференцировать и рассмотреть возможность использовать тарифный коридор для разных коэффициентов – в зависимости от возраста, стажа, мощности транспортного средства. Для этого нужно внести изменения в тарифы по ОСАГО, которые утверждает Банк России.

– Президент РСА Игорь Юргенс признал, что повышение цен на ОСАГО сыграло роль в росте числа поддельных полисов, и допустил, что при либерализации тарифа, первым шагом к которой является расширение коридора, стоимость ОСАГО может вырасти. Если даже при существующем тарифе падают продажи ОСАГО и растет число фальшивок, как мы видим по статистике, есть ли смысл еще расширять коридор?

– Цена ОСАГО и число поддельных полисов – вещи, между собой не связанные. Мы понимаем, что повышением тарифов воспользовались мошенники. Но не цена ОСАГО влияет на число подделок. Цена полиса зависит от нашего благосостояния: за десять лет наши доходы стали больше, мы стали ездить на более дорогих машинах, компенсация ущерба имуществу, жизни и здоровью стала выше, и поэтому полис, конечно, стал несколько дороже. С мошенниками надо бороться не ценой страховки: если завтра полис ОСАГО будет стоить 2 тысячи рублей, то подделки будут продавать за 500 рублей, но меньше их не станет. Это отдельные процессы. При этом снижать стоимость полиса – значит снижать лимиты ответственности, меньше выплачивать людям. А то, что отдельные водители нарушают свою обязанность, не приобретают полис и не обеспечивают защиту пострадавшим, – плохо. С этим надо бороться, и страховщики будут этим заниматься. С этим бизнесом надо бороться как с явлением, а не ценой полиса.

– Сейчас уже понятно, будет тарифный коридор расширяться только вверх или в обе стороны?

– Это будет известно несколько позже. Но вообще, суть расширения коридора и последующей либерализации тарифа, о которой говорят страховщики, – это и повышение, и понижение, возможность и давать скидку, и повышать цену.

– То есть может быть такое, что для кого-то полис подешевеет?

– Я же говорю, даже при существующем коридоре есть водители, которые могли бы платить меньше. Это водители, которые живут в регионах, где страховщик установил среднюю или максимальную планку коридора. Страховщики и просят, чтобы можно было нынешний базовый коридор применять не только в зависимости от территории, но и в зависимости от других коэффициентов.

– Со сроками либерализации тарифа уже есть понимание?

– Мы ориентируемся на то, что дорожная карта, которую разрабатывают страховщики, будет рассчитана примерно на три года. Начиная с 2016 года, мы думаем, дорожная карта будет поэтапно приводить к либерализации тарифа. Каким способом: мы внесем свои предложения в ЦБ, а регулятор на основании наших предложений или исходя из своих соображений примет решение. Как только страховщики разработают какую-то единую позицию и передадут предложение Центробанку, мы обязательно сообщим. Пока точки зрения разные.

– Какие, например?

– Страховщики ничего нового не предлагают. В западных странах есть разные методики «освобождения» тарифа. У одних это расширение коридора, у других полная отмена любых тарифов, а у третьих, наоборот, как в автокаско, – большее количество различных показателей и коэффициентов. Задача либерализации – чтобы у каждого человека был свой, индивидуальный тариф, рассчитанный в соответствии с его характером вождения, в зависимости от того, в какую рисковую группу он попадает.

– Просто в порядке фантазии: если бы сейчас Центробанк перестал регулировать тариф ОСАГО, как могла бы измениться стоимость полиса?

– Россия очень большая. Для каких-то регионов тариф бы увеличился. Сейчас страховщики говорят, что есть некоторые территории и категории клиентов, для которых нужно цену повышать. Есть некоторые территории и категории клиентов, для которых страховщики, наверное, понизили бы тариф. Средний тариф при расширении коридора практически не изменится.

– Не планируют ли страховщики просить ЦБ о пересмотре тарифов с учетом роста курса доллара?

– Пока тяжело оценить влияние роста курса на убыточность. Сейчас готовятся новые справочники, в которых будет произведена оценка, на сколько выросли в цене запасные части. К 16 апреля справочники будут готовы. Исходя из этого будет понимание.

Не все производители, несмотря на то что курс доллара и евро увеличился, подняли стоимость запасных частей. До сих пор у многих дилеров расчетный курс по запчастям – 60 или 70 рублей. Они в нынешних условиях готовы переждать кризис, работать в ноль, без прибыли, лишь бы не потерять свою долю на рынке. Колебания слишком сильные – евро подскочил до 92, потом упал до 83, а производители так часто цены не меняют. Но предварительная оценка такова, что тарифы в новых справочниках, скорее всего, будут выше.

– Рост стоимости запчастей автоматически влияет на тариф?

– Цена запчастей влияет на средний убыток по ОСАГО. А количество ДТП неизменно из года в год, к сожалению. Если средний убыток растет – значит, компании выплачивают больше. А это означает, что нужно увеличивать стоимость страховки. Если запчасти не подорожают – средний убыток не вырос – тариф повышать не надо. Расчетная позиция РСА по этому поводу будет не раньше апреля.

– С учетом таких резких скачков курса нет ли в планах у РСА чаще актуализировать справочники стоимости запчастей?

– Нет. Колебания курса доллара могут быть хоть каждый день, и в абсурде можно делать хоть каждый день новые расчеты справочников. Тогда люди будут иметь больше проблем, чем дохода. Стоимость запчастей по единой методике расчета ущерба – это же средний показатель, как и страховой тариф. Мы вообще считаем, что пересмотр тарифов должен быть синхронизирован с пересмотром ценовых справочников.

– Как вы думаете, что нужно сделать, чтобы люди были более довольны выплатами по ОСАГО?

– Самый действенный способ сделать так, чтобы люди были довольны, – восстанавливать автомобиль, а не выплачивать человеку деньги. Мы видим, что в автокаско споров по объему выплат практически нет, потому что выплата производится не наличными деньгами, а путем направления на ремонт. И большинство страхователей по каско даже понятия не имеют, сколько денег страховщик заплатил за ремонт на станции. Ему машину восстановили – и он доволен.

– Почему по ОСАГО люди предпочитают получать деньги?

– Потому что по ОСАГО по закону человек должен доплатить за ремонт некую сумму денег за износ своих запасных частей. При ремонте старого десятилетнего автомобиля новыми запчастями новый бампер может стоить дороже самой машины. В каско износ уже учтен в тарифе, доплачивать ничего не надо, но и полис каско стоит 60–70 тысяч рублей, а не 5,5 тысячи, как ОСАГО. А люди этого не понимают и считают, что по ОСАГО должна быть выплата полной стоимости ремонта автомобиля. Когда человеку по ОСАГО предлагают доплатить за ремонт, он говорит: нет, давайте мне выплату деньгами. А когда человек получает на руки деньги, всегда возникают разговоры о том, что денег недостаточно, и страхователь идет в суд.

Так что, на мой взгляд, единственным правильным вектором будет решение вопроса с износом: нужно рассчитывать компенсацию по ОСАГО без учета износа. Однако для этого требуется поднять тариф, а ситуация сейчас, конечно, не позволяет этого сделать.

Беседовала Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

Read Full Article

Рекордный отток капитала из Китая в 2015 году (почти в 20 раз больше, чем из России) вызвал новые апокалиптические прогнозы по ценам на нефть и мировой экономике. О том, чего ждать от Китая и как его проблемы скажутся на России, в интервью Банки.ру рассказала директор центра макроэкономических исследований Сбербанка Юлия ЦЕПЛЯЕВА.

— Отток капитала из Китая за 2015 год поставил абсолютный исторический рекорд — 1 триллион долларов. Можно ли, в частности, на основе этого показателя говорить об утрате Китаем статуса одной из самых привлекательных в мире стран для иностранных инвестиций?

— Я бы сказала, что статус Китая как привлекательной для инвестиций страны остается. По крайней мере, иные развивающиеся рынки ничего подобного Китаю предложить не могут. Но есть общая тенденция, связанная с текущей фазой развития глобальной экономики, — развитые рынки возвращают инвестиционную привлекательность. И мы видим переток средств с развивающихся рынков в развитые экономики. Это во многом связано и с политикой Федеральной резервной системы, в частности с последним повышением учетной ставки. Инвесторы ожидают дальнейшего повышения ставки, поэтому появляется определенный интерес к США и развитым странам.

С другой стороны, если посмотреть на темпы экономического роста Китая десять лет назад, мы увидим двузначные показатели — примерно 11—12% в год. Можно, конечно, оспорить достоверность этих цифр, но в том, что они двузначные, не сомневался никто. В 2014 году китайский ВВП увеличился на 7,3%, а в 2015-м — на 6,9%. Замедление темпов налицо, и оно продолжится: прежние драйверы уже не могут обеспечить Китаю таких высоких темпов роста, как раньше. Экспортно ориентированная модель экономики страны во многом себя исчерпала, да и трудовые ресурсы стали дороже. Сейчас даже в России труд в среднем дешевле, чем в Китае. Кроме того, внешний спрос не такой высокий, он уже недостаточен для сильного роста. Соответственно, сейчас Китай переходит к модели, больше ориентированной на сектор услуг и внутреннее потребление. Переход осуществляется не так гладко, как предполагалось и, очевидно, потребует больше времени.

Поэтому в ближайшие годы мы ждем продолжения плавного замедления темпов роста экономики Китая, «мягкой посадки». Это ставит вопрос об адекватности курса юаня по отношению к другим мировым валютам.

— Что вы имеете в виду под адекватностью курса юаня?

— Например, в России курс рубля гибкий: стоимость рубля отражает реальное положение вещей. Такое, каким его видят участники рынка. Юань же, наоборот, обладает фиксированным, сильно регулируемым валютным курсом. Соответственно, то, что несколько лет казалось недооцененным, сейчас воспримется как переоцененное. Переоцененность юаня представляет достаточно большую проблему для экономики страны. Как только Народный банк Китая понижает курс юаня, мы видим распродажу активов на рынке акций, потерю инвестиционной привлекательности китайских активов и ускорение бегства капитала. Именно поэтому отток капитала из страны в 2015 году составил 1 триллион долларов. Если не снижать курс юаня, то получается, что поддержка завышенного курса китайской валюты стоит потери резервов. Хотя у Китая достаточно золотовалютных резервов, их потери в размере примерно 500 миллиардов долларов в 2015 году и порядка 300 миллиардов в текущем году ставят вопрос: долго ли продержится такая политика валютного курса? Этот вопрос не имеет явного ответа.

Но есть и другой вопрос: какое ослабление юаня окажется достаточным? Поскольку в Китае экономическая информация недостаточно прозрачна, участники рынка делают самые разные предположения. Есть, например, такие оценки, что Китаю необходимо ослабить юань еще на 5—8%, а есть и совершенно экстремальные оценки: без снижения курса юаня на 15—20% экономике не помочь и давление на резервы не снизить. К сожалению, из-за наличия погрешности в измерении данных только практика может показать, при каком курсе юаня снизится давление на китайские резервы.

Но даже говоря об ослаблении юаня на 5—8%, можно представить, что Китай еще довольно долго может идти нынешним курсом. Китай как фактор, добавляющий неопределенности, в частности, спросу (а значит, и ценам) на нефть, будет сохраняться для рыночных игроков еще несколько лет.

— Вы уже сказали об ожидаемом плавном замедлении темпов роста экономики Китая. А есть ли в неопределенности относительно будущего страны риски спада ВВП?

— Я противник резких и пессимистичных прогнозов в данном случае. Мне кажется, что рост ВВП Китая на 6,9% в прошлом году — это очень хороший показатель сам по себе, ни о каком спаде экономики мы сейчас не говорим. Просто скорость замедления темпов роста экономики поразила многих, вызвав опасения, что «посадка» может быть жесткой. Но пока я не вижу никаких оснований говорить о таком экстремальном развитии событий. Впрочем, даже «мягкая посадка» в Китае, с учетом размера экономики страны, может спровоцировать глобальные распродажи активов Поднебесной.

Цена на нефть сейчас также очень чувствительна. Трудно ожидать, что стоимость барреля «черного золота» стабилизируется на каком-то уровне, пока сохраняется неопределенность относительно будущего экономики Китая.

— Как вы видите прямое и косвенное влияние Китая на экономику России?

— Для меня влияние Китая на Россию видится через нефтяные цены. У меня не вызывает сомнений исполнение китайской стороной всех своих контрактных обязательств, взаимодействие между банками и реализация совместных инвестиционных проектов. Соответственно, большая определенность инвесторов относительно ситуации в Китае, выработка консенсуса по политике Народного банка Китая, более адекватные прогнозы курса юаня на 2016 год существенно помогли бы понять, не закладывает ли рынок сырья излишне консервативные оценки будущего спроса со стороны Поднебесной на энергоносители.

— Стоит ли России делать ставку на Китай как на ключевого экономического партнера, независимо от состояния китайской экономики?

— Китай — территориально близкая к России экономика, причем очень большая по размеру, очень динамичная. Поэтому ставка РФ на Китай как на одного из основных деловых партнеров — вполне оправданный шаг. Игнорировать наличие такого рынка и соответствующих возможностей было бы упущением.

С другой стороны, геополитическая ситуация вокруг России, безусловно, подтолкнула нас в направлении Китая. Но я считаю, что важнее группа фундаментальных факторов, обративших Россию в сторону Китая.

— Как вы оцениваете действия Народного банка Китая с точки зрения монетарной политики?

— Прежде всего, следует отметить, что политика Народного банка Китая по сравнению с другими регуляторами весьма непрозрачна, рынок ее не до конца понимает. Поэтому есть некоторое ощущение, что Народный банк, владея полной информацией, предпринимает странные меры. Возможно, действия Народного банка не казались бы такими странными, если участники рынка обладали полными данными о ситуации в экономике. За странностями в действии китайского регулятора участники рынка могут угадывать какие-то серьезные обстоятельства, которые пока скрыты, но влияют на принятие решений.

Впрочем, я бы сказала, что у Китая есть все шансы стать развитой экономикой с точки зрения принятых стандартов, но не при такой степени прозрачности информации.

— В таком случае возникает вопрос о смене политического режима и экономического курса Китая?

— Этого всего нельзя исключать. Хотя, конечно, о политическом режиме рассуждать труднее. В принципе, в политике мы видим достаточную гибкость, а что касается экономического курса, тут вполне возможны корректировки.

Беседовал Михаил ТЕГИН, Banki.ru

Read Full Article